Как оплатить по QR-коду, начисляется ли кешбэк и как вернуть такую оплату

Опубликована инструкция о том, как сделать покупку по QR-коду В октябре 2024 года НСПК завершила внедрение универсального QR-кода. Как оплачивать товары или услуги через QR-код, в чем преимущества перед банковской картой и какие могут быть риски — в материале «РБК Инвестиций»

В этой статье:

1. Как работает оплата по QR-коду
2. Плюсы и минусы
3. Как подключить
4. Как оплатить
5. Как вернуть средства
6. Начисляется ли кешбэк
7. Можно ли использовать кредитную карту
8. Универсальный QR-код

Оплата по QR-коду (от англ. quick response code — код быстрого реагирования) — это перевод денег с помощью графического кода, в котором зашифрованы платежные данные продавца. В России оплата по QR-коду происходит через Систему быстрых платежей (СБП). Такой безналичный способ оплаты облегчает расчет: покупатель использует мобильное приложение банка, подключенного к СБП, пластиковая банковская карта не требуется. Продавцу не нужно иметь эквайринг, достаточно вывести на экран или распечатать QR-код с платежными данными.

Оплата по QR-коду: как это работает

Со стороны продавца в QR-код зашифровываются платежные данные в зависимости от вида кода. Он бывает двух видов:

Статический. В нем содержатся реквизиты продавца — то, в какой банк должны поступить средства и на какой счет. Такой код формируется один раз, может быть распечатан и размещен в кассовой зоне. Покупателю после сканирования кода самостоятельно нужно ввести стоимость покупки.

Динамический. Он формируется отдельно для каждой покупки и содержит не только реквизиты продавца, но и сумму покупки. Такой QR-код продавец выводит на экран терминала при оплате или распечатывает.

Со стороны покупателя необходимо отсканировать код для оплаты через приложение банка, который подключен к СБП, и перевести продавцу деньги.

Плюсы и минусы оплаты по QR-коду

Если вы пришли в магазин, но забыли пластиковую банковскую карту, то QR-код решает эту проблему (Фото: Андрей Любимов / РБК)

Плюсы

Не нужна банковская карта. Если вы пришли в магазин, но забыли пластиковую банковскую карту, то QR-код решает эту проблему. Достаточно иметь доступ с телефона к приложению банка, который подключен к СБП, и через него оплатить покупку. Такой способ стал альтернативой оплате через Apple Pay и Google Pay.

Платеж безопаснее. В онлайн-магазинах при оплате заказа банковской картой нужно вводить ее реквизиты, в том числе код безопасности. Это несет под собой риск, что оставленные вами данные могут утечь и попасть к злоумышленникам. При оплате по QR-коду вы не оставляете своих данных, соответственно утекать просто нечему.

Можно оплатить из любой точки. Введение QR-кодов облегчило в том числе оплату коммунальных услуг. Больше не нужно идти в МФЦ или банк, чтобы оплатить услуги ЖКХ, достаточно отсканировать код с квитанции, перейти в приложение банка и сделать перевод.

Дешевле для магазина. Для продавца комиссия при оплате с помощью СБП ниже, чем при оплате банковской картой. По данным «Делобанка», при оплате с помощью обычной банковской карты комиссия за каждый платеж составляет 2-3%, а при оплате по QR-коду максимальная комиссия равна 0,7%.

Деньги продавцу поступают быстрее. По словам ведущего юриста компании «Легис Веритас» Дианы Суворовой, платежи по QR-коду могут быстрее зачисляться на счет магазина, что положительно влияет на оборот средств. Кроме того, отмечает она, этот способ оплаты снижает нагрузку на кассиров, так как клиент сам выполняет часть операций по оплате, что ускоряет процесс обслуживания.

Минусы

Не все магазины принимают платежи по QR-коду, хотя этот вид оплаты уже получил широкое применение (Фото: Михаил Гребенщиков / РБК)

Дольше для покупателя. В офлайн магазине на кассе покупателю нужно достать телефон, разблокировать его, отсканировать код, перейти в приложение банка и подтвердить платеж. Это дольше, чем приложить банковскую карту к терминалу.

Не все магазины принимают платежи по QR-коду. Хотя этот вид оплаты уже получил широкое применение, не во всех торговых точках есть возможность оплатить покупку через СБП.

Не все банки подключены к СБП. Вы можете оплатить покупку по QR-коду только том случае, если ваш банк подключен к СБП. По состоянию на середину октября к системе подключены 212 банков из 317 работающих в России.

Покупатель может ввести не ту сумму или отправить деньги не туда. При сканировании статического кода покупатель может ошибиться суммой оплаты. Как отмечает Диана Суворова, если покупатель неправильно отсканировал QR-код или ввел неверную сумму, это может привести к списанию средств не в пользу продавца или к неполному завершению транзакции. «Восстановление средств в таких случаях может затянуться, поскольку ошибки могут не сразу быть выявлены. Также технические сбои на стороне банка или платежной системы могут значительно усложнить возврат средств, что создает для покупателя дополнительный стресс», — говорит юрист.

Кешбэк могут не начислить. Многие банки не начисляют кешбэк при оплате по QR-коду. В статье расскажем про это подробнее.

При оплате по кредитной карте банк может взять комиссию за перевод и не включить платеж в беспроцентный период. Дальше поговорим о нюансах для кредитных карт.

Есть лимит по операциям. С помощью QR-кода можно оплатить покупку стоимостью от ₽10 до ₽1 млн, есть также суточный лимит до ₽1 млн.

По итогу 2023 года Банк России провел исследование и выяснил, что среди безналичных способов оплаты 75% россиян используют пластиковую карту. 48% респондентов переводят деньги через мобильные и онлайн-банки. Только 28% переводят деньги через Систему быстрых платежей. 24% оплачивает покупки с помощью платежных сервисов для смартфонов. Регулятор отметил, что 46% не подключают мобильный банк и овердрафт с целью экономии.

По данным ЦБ, во втором квартале 2024 года с помощью СБП было оплачено 850 млн покупок на общую сумму ₽1,5 трлн. За период со второго квартала 2023-го по второй квартал 2024 года данные показатели выросли в 2,5 раза по количеству и в 2,4 раза по сумме. Оплату с помощью СБП по итогам второго квартала 2024 года принимали 1,8 млн магазинов и сервисных предприятий.

Как подключить оплату по QR-коду (Фото: Atsushi Tomura / Getty Images)

С точки зрения продавца порядок подключения оплаты по QR-коду выглядит следующим образом:

1. Убедитесь, что банк, в котором открыт расчетный счет для бизнеса, подключен к Системе быстрых платежей и принимает оплату по QR-коду. Список всех банков есть на сайте СБП.
2. Оставьте заявку на подключение в вашем расчетном банке.
3. Выберите удобный способ установки сервиса из предложенных банком. Например, «Т⁠-⁠Банк» предлагает подключить интернет-эквайринг, открыть счет и активировать Систему быстрых платежей.
4. Банк предложит порядок формирования QR-кода: это может быть либо статический код, который можно распечатать и предоставить покупателю; либо динамический код, который будет формироваться для каждого клиента отдельно.

Как оплатить по QR-коду

Для покупателя алгоритм оплаты по QR-коду выглядит так:

1. Убедитесь, что банк, в котором у вас открыт счет, подключен к Системе быстрых платежей.
2. Установите на телефон мобильное приложение банка или приложение «СБПэй», привязав туда карту, которой планируете оплачивать покупки.
3. Откройте мобильное приложение банка, перейдите в раздел «Платежи», далее «Оплатить по QR-коду».
4. Наведите телефон на QR-код и отсканируйте.
5. Если код динамический, на экране высветится сумма покупки, проверьте ее и подтвердите платеж. Если код статический, на экране появятся реквизиты получателя, в строку «Сумма» вам нужно будет самостоятельно ввести стоимость покупки и подтвердить платеж.
6. Кроме того, отсканировать QR-код можно не в приложении банка, а просто открыв камеру смартфона. В таком случае при сканировании телефон автоматически предложит вам перейти в приложение банка, подключенного к СБП. Если вы пользуетесь картами разных банков, то будет возможность выбрать, через карту какого банка провести платеж.

Скриншот из приложения ВТБ

При сканировании QR-кода через мобильное приложение деньги не списываются автоматически — у вас будет возможность проверить сумму платежа, карту, с которой спишутся средства и наименование получателя.

Скриншот из приложения ВТБ. Пример оплаты квитанции за электричество по QR-коду.

Как вернуть оплату по QR-коду

Согласно законодательству при возврате товара вернуть средства, отправленные по СБП, можно так же, как при оплате наличными или банковской картой. Но на практике это может быть сложнее.

«Возврат товара, оплаченного по QR-коду, может быть действительно сложнее, чем при оплате банковской картой. Это связано с тем, что возврат средств требует повторного обращения к платежной системе, через которую была проведена транзакция. На моей практике встречались случаи, когда магазины не имели отработанных процедур для возврата таких платежей, что приводило к задержкам или дополнительным сложностям для покупателя», — говорит Диана Суворова

Несмотря на это, обращает внимание юрист, покупатель имеет те же права на возврат средств, как и при оплате картой, и в конечном итоге средства должны быть возвращены.

Начисляется ли кешбэк при оплате по QR-коду

Сбербанк, при оплате по QR-коду через СБП, бонусы «Спасибо» не начисляет (Фото: Андрей Любимов / РБК)

Большинство банков не начисляют кешбэк при оплате через СБП. Это можно уточнить в правилах бонусной программы банка. Примеры условий у некоторых крупных банков:

Сбербанк: при оплате по QR-коду через СБП бонусы «Спасибо» не начисляются.

Альфа-Банк: кешбэк при оплате по QR-коду не начисляется.

Т-Банк: кешбэк на карту при оплате по QR-коду не начисляется.

Можно ли кредитной картой оплатить по QR-коду

Многие банки дают возможность оплачивать покупки по QR-коду с помощью кредитных карт, но при этом приравнивают такой платеж к переводу, могут взять за него комиссию и не включить в беспроцентный период. Если вы привыкли пользоваться кредиткой в грейс-период и не платить банку проценты, будьте внимательны при оплате через СБП.

Примеры условий у некоторых крупных банков:

Сбербанк: оплата через СБП доступна с кредитных карт, операции включены в льготной период.

ВТБ: оплата через СБП по QR-коду возможна, но считается переводом — в льготный период оплата не попадает, за нее начислят проценты.

Т-Банк: можно оплачивать по QR-коду с кредитной карты, комиссии нет, операция включается в льготный период.

Райффайзенбанк: оплата через СБП доступна с кредитных карт, условия такие же как при оплате банковской картой.

В конце июня 2024 оператор СБП — Национальная система платежных карт (НСПК) — объявил о запуске универсального QR-кода. О том, что ЦБ задумался о создании такого кода, стало известно еще в ноябре 2023 года.

В октябре 2024 года НСПК завершила внедрение универсального QR-кода. Технология позволяет использовать один QR-код для разных способов платежей: через СБП, с помощью pay-сервиса, сервиса рассрочки. Как рассказали в НСПК, универсальный QR-код для приема платежей могут использовать 207 банков и более 4,8 млн торговых точек, работающих через СБП.

Вместе с этим Сбербанк, Альфа-банк и Т-банк заявили о работе над другим единым платежным QR-кодом, он будет функционировать на базе технологии мульти-QR Сбербанка. В октябре 2024 года глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор склоняется к использованию универсального QR-кода и это планируют закрепить законодательно.

По словам первого вице-президент «Газпромбанка» Андрея Королева, универсальный QR-код позволит решить несколько задач: предоставить плательщику возможность выбрать наиболее подходящий ему способ оплаты и одновременно с этим снизить расходы ретейла на прием платежей. «Универсальный QR, реализованный на зрелой инфраструктуре НСПК, упростит путь каждого покупателя на кассе и позволит достичь равноудаленной технологии от банков», — полагает он.

ВТБ также поддерживает инициированный ЦБ и НСПК проект по созданию универсального QR-кода и принимает активное участие в нем. «В сентябре мы досрочно внедрили универсальный QR-код в «ВТБ Онлайн» в рамках пилотного проекта. Розничные клиенты банка уже сейчас могут оплачивать товары и услуги через СБП с помощью универсального QR-кода в магазинах, которые перешли на обновленный формат кода», — добавили в пресс-службе кредитной организации.

В ВТБ пояснили, что универсальный QR предполагает определенный стандарт QR-кода, одинаковые условия и возможности для всех банков-участников. «При совершении покупки в магазине покупателю не придется выбирать на кассе среди множества «свой» QR-код. Достаточно отсканировать универсальный QR-код и выбрать подходящий способ оплаты — через СБП, с помощью карты или платежного сервиса банка, а в будущем и с использованием цифровых рублей», — сказали в пресс-службе банка.

При этом скорость транзакции для магазина и клиента не будет отличаться от текущего платежа через СБП, и процедура возврата денежных средств не изменится, заверили в ВТБ.

ЦБ хочет изучить вопрос создания персональных QR-кодов покупателей, говорится в проекте «Основных направлений развития национальной платежной системы (НПС) на период до 2027 года». QR-код будет формироваться в банковском приложении клиента, выводиться на экран смартфона и затем его будет сканировать продавец. По мнению экспертов, использование собственного QR-кода может позволить ускорить процесс оплаты товара или услуги в точках продаж с высоким клиентским потоком, так как покупатель будет предъявлять на кассе заранее сгенерированный QR-код, не тратя время на сканирование QR-кода магазина.

Источник: quote.rbc.ru