Как забрать деньги на лечение из программы долгосрочных сбережений

Опубликована инструкция по снятию средств с долгосрочного инвестсчета Законом определено, что забрать свои деньги из программы долгосрочных сбережений можно лишь в особых жизненных ситуациях. В каких случаях и как это сделать, рассказал директор по правовым проектам «СберНПФ» Кирилл Савин

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это добровольный накопительно-сберегательный инструмент с участием государства. Программа начала действовать с 1 января 2024 года. Участнику программы предоставляются софинансирование со стороны государства в течение десяти лет и налоговые льготы.

Россияне могут использовать ПДС, чтобы, например, накопить на пенсию, покупку жилья или оплату образования детям. Присоединиться к программе может любой гражданин России, которому исполнилось 18 лет.

Деньги участников программы аккумулируются в негосударственных пенсионных фондах (НПФ), которые организуют их инвестирование в инструменты с низким риском. Они же и осуществляют выплаты этих сбережений.

Получить выплату в рамках программы можно в трех случаях:

в особой жизненной ситуации;

при достижении определенного возраста: 55 лет для женщин и 60 для мужчин;

через 15 лет участия.

С января 2024 года программа привлекла свыше полумиллиона участников в «СберНПФ», а всего по состоянию на 2 августа россияне оформили 900 тыс. таких договоров на сумму ₽46 млрд, уточнили «Известиям» в Банке России.

Что представляет собой особая жизненная ситуация и как можно воспользоваться сбережениями ПДС, если она вдруг настанет, «РБК Инвестициям» рассказал Кирилл Савин, директор по правовым проектам «СберНПФ».

Что такое особая жизненная ситуация

Фото: Shutterstock

Законом определено, что свои личные взносы участник ПДС может забрать в любой момент. Но в обычных условиях делать это досрочно невыгодно, так как все налоговые льготы придется вернуть. При этом средства, полученные от государства в рамках софинансирования, и средства переведенных пенсионных накоплений останутся на счете в течение 15 лет или до достижения 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Однако в законодательстве предусмотрен механизм, по которому человек может снять сбережения частично или в полном объеме без потери инвестиционного дохода в особой жизненной ситуации. Таковой считаются серьезные заболевания, требующие дорогостоящего лечения, а также потеря кормильца.

Дорогостоящее лечение

Правительство определило конкретный перечень заболеваний и состояний, для лечения которых можно использовать вложения ПДС без потерь. Сейчас их 18. В этот список среди прочих вошли инсульт, инфаркт миокарда, некоторые заболевания нервной системы (к примеру, рассеянный склероз), онкологические заболевания. Сбережения со счета ПДС также можно использовать для лечения последствий травм и ожогов, на оплату протезов и электрокардиостимуляторов.

В этом случае участнику программы нужно подать два документа:

справку по установленной форме об оказании платных медицинских услуг для лечения болезней из перечня;

документ, который подтверждает оплату медицинских услуг (если человек что-то оплатил сам).

Потеря кормильца

Под потерей кормильца понимается смерть или безвестное отсутствие человека, на иждивении которого находились нетрудоспособные члены семьи.

В ситуации с потерей кормильца к заявлению о выплате участнику программы нужно приложить документы, которые подтверждают смерть (или безвестное отсутствие) кормильца. Далее набор документов будет отличаться в зависимости от степени родства, возраста заявителя и других факторов. Например, студентам очного отделения нужно будет приложить справку с места учебы.

Отправить документы можно почтой, а также лично обратиться в отделение НПФ. Если договор долгосрочных сбережений предусматривает электронный обмен документами, то человек сможет отправить необходимые справки по электронной почте или иным указанным способом. Детали нужно будет уточнять в НПФ, в котором формируются сбережения. Все требования и бланки документов есть в постановлении правительства.

НПФ обрабатывает заявление и осуществляет выплаты в течение пяти рабочих дней.

В будущем власти могут расширить список особых жизненных ситуаций по программе долгосрочных сбережений. Ведь перечень обстоятельств, в которых человеку может срочно понадобиться большая сумма, далеко не полный. Некоторые эксперты предлагают включить в него и другие жизненные ситуации, не связанные с риском для здоровья или жизни. Например, приобретение первой недвижимости или оплату высшего образования детям.

По словам директора департамента инвестиционных финансовых посредников Банка России Ольги Шишлянниковой, цель программы долгосрочных сбережений — научить граждан копить, а не только пользоваться кредитами. Законодатели хотят уберечь участников программы от импульсивного снятия средств. Полагаю, система еще будет трансформироваться и совершенствоваться, чтобы учесть интересы всех участников.

Как происходит снятие средств с ПДС-счета в рамках особой жизненной ситуации

Фото: Shutterstock

Выплата средств по ПДС в особой жизненной ситуации проходит в определенном порядке. Если вкладчику нужна сумма меньшая, чем находится на сберегательном счете, то все деньги снять не получится.

Сам счет разделен на три части:

первая — личные пополнения и инвестиционный доход по ним. Тут нужно отметить, что фонды вкладывают деньги в стабильные низкорисковые бумаги, которые приносят небольшой, но постоянный доход. Лучше всего они рассчитаны на долгосрочные инвестиции;

вторая — софинансирование от государства и доход по нему. Это государственные средства, которые увеличивают личные взносы граждан. Государство готово софинансировать взносы россиян по программе долгосрочных сбережений в течение десяти лет, но не более ₽36 тыс. в год. Размер госдоплаты зависит от уровня официального ежемесячного дохода и размеров взносов участника программы. За все время максимально размер государственных вложений на счет участника ПДС может составить ₽360 тыс. И это без учета инвестиционного дохода, который может даже превысить сумму вложений;

третья — средства переведенных пенсионных накоплений и доход по ним. С 2024 года россияне, у которых есть пенсионные накопления, могут перевести их из государственной системы обязательного пенсионного страхования в личную программу долгосрочных сбережений. Пенсионные накопления (накопительная пенсия) формировались в системе обязательного пенсионного страхования с 2002 по 2013 год. Эти средства складывались из страховых взносов работодателей в Пенсионный фонд России (ныне — Социальный фонд России).
С 2014 года индивидуальные счета больше не пополняют: все средства идут на выплаты текущим пенсионерам. Но те деньги, которые накопились, никуда не пропали: они хранятся в НПФ или Социальном фонде России и прирастают за счет инвестиционного дохода. По данным Банка России, средневзвешенная доходность пенсионных накоплений НПФ за первое полугодие 2024 года составила 6,5% годовых.

В первую очередь выплату в особых жизненных ситуациях фонды будут производить из второго «кармана», затем — из третьего и только потом — из первого. То есть сначала человек условно потратит деньги от государства, потом — пенсионные накопления и только в последнюю очередь — личные взносы.

Многие эксперты рекомендуют соблюдать финансовую гигиену, чтобы личный бюджет сохранял стабильность, что бы в жизни ни происходило.

Помочь в этом могут три простых шага:

1. Иметь финансовую подушку на три — шесть месяцев автономной жизни. Рекомендуем хранить эти деньги на банковских депозитах, где доступно досрочное снятие без потери доходности. В случае непредвиденных обстоятельств (к примеру, потери работы или продолжительной болезни) эти деньги помогут чувствовать себя комфортно некоторое время, даже не имея дохода. При этом в обычном режиме они также будут приносить инвестиционный доход;
2. Формировать долгосрочные сбережения. Чем раньше — тем лучше. Причем на разные цели. Пенсию из списка исключать тоже не стоит. Например, если россиянин в 30 лет с доходом до ₽150 тыс. стал участником ПДС и ежемесячно вкладывал по ₽5 тыс. и все возвраты налогов, то к своим 60 годам с учетом всех доходов и прогнозной доходности в 7% его капитал составит свыше ₽8,5 млн. Он сможет рассчитывать на доход в размере ₽71 тыс. в месяц в течение десяти лет;
3. Оформить страховку от несчастного случая. Использовать долгосрочные сбережения для покрытия лечения — это крайний случай и серьезные диагнозы. Лучше заранее оформить отдельную страховку, которая будет покрывать не только серьезные болезни, но и бытовые травмы, а также временную нетрудоспособность. Страховые планы есть очень разные, поэтому можно выбрать на любой бюджет.

Программа долгосрочных сбережений граждан: кому доступна, плюсы и минусы Пенсия , Личные финансы , Инвестиции , Минфин , ЦБ

Дарья Курносенкова

Источник: quote.rbc.ru