Что такое срочный вклад и чем он отличается от вклада до востребования

Что такое срочный вклад и чем он отличается от вклада до востребования Ликбез «РБК Инвестиций» — рассказываем, что такое срочный вклад, чем отличается от вклада до востребования, какие виды бывают

В этом тексте:

Что такое срочный вклад?

Зачем нужен срочный вклад?

Виды срочных вкладов

Какой вклад лучше: краткосрочный или долгосрочный?

Что такое срочный вклад?

Вклады делятся на «до востребования» и срочные. В первом случае вы кладете деньги в банк с мыслью «пускай полежат, пока не понадобятся». Банк готов отдать их вам в любой момент, но процент по таким депозитам обычно невысокий.

Срочный вклад — это вид банковского депозита, при котором вкладчик размещает денежные средства на заранее установленный договором срок под определенный процент.

Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. По окончании срока вклад можно забрать вместе с начисленными процентами.

Особенности срочного вклада:

Фиксированный срок. Вклад открывается на определенный срок (обычно банки предлагают варианты от трех месяцев до трех лет);

Процентная ставка. Срочные вклады позволяют банку планировать использование этих денег в своем обороте, поэтому проценты по ним выше, чем по депозитам до востребования;

Невозможность частичного снятия. Снять средства до окончания срока можно только с потерей части или всех начисленных процентов (в зависимости от условий банка);

Гарантия доходности. Процентная ставка известна заранее, что делает этот инструмент предсказуемым и безопасным для вкладчика.

Зачем нужен срочный вклад?

Банки привлекают вкладчиков, разрабатывая выгодные предложения, большие депозитные линейки и интересные акции (Фото: Софья Сандурская / ТАСС)

Банкам нужны срочные вклады, поскольку от них можно получить максимальную прогнозируемую выгоду. В первую очередь, с помощью вкладов банки получают средства от физических лиц, которые затем выдают другим клиентам в виде кредитов под более высокий процент, а также покупают на них ценные бумаги  или приобретают другие активы с высокой доходностью. Потому банки привлекают вкладчиков, разрабатывая выгодные предложения, большие депозитные линейки и интересные акции.

С точки зрения вкладчика открытие срочного вклада также имеет ряд целей:

Накопление средств. Срочные вклады отлично подходят для целей, где важны предсказуемость и надежность, например, для накопления на крупные покупки к определенному сроку.

Сохранение капитала. В условиях инфляции срочный вклад позволяет сохранить покупательную способность накопленных средств, так как они защищены от обесценивания, если ставка по депозиту выше инфляции.

Получение пассивного дохода. За счет процентов вкладчик может получать фиксированный доход без необходимости активного управления средствами.

Виды срочных вкладов

Срочные вклады можно разделить на несколько видов в зависимости от различных параметров.

По длительности они бывают краткосрочные (до года), среднесрочные (от года до трех лет) и долгосрочные (более трех лет). Срок действия вклада прописывают в договоре.

По валюте различают вклады в рублях, иностранной валюте (например, сейчас распространены вклады в юанях) и мультивалютные. Рублевые депозиты — самые популярные, по ним можно получить более выгодную процентную ставку.

По типу начисления процентов существуют вклады с капитализацией процентов или без нее. Проценты по вкладам могут выплачиваться ежемесячно либо капитализироваться, что увеличивает доходность за счет сложных процентов.

Важные дополнительные опции для вкладов — пополнение и частичное снятие. На некоторые депозиты деньги можно положить только при открытии или в очень ограниченный период после. Другие разрешено пополнять в течение всего срока или с небольшими ограничениями. То же касается и частичного снятия: есть вклады, которые допускают такую возможность.

Какой вклад лучше: краткосрочный или долгосрочный?

На 10 октября средняя ставка в 80 крупнейших банках по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 15,43% годовых (Фото: Михаил Гребенщиков / РБК)

Традиционно самые высокие ставки банки устанавливали для долгосрочных вкладов, то есть сроком более одного года. Это позволяет дольше использовать деньги вкладчика и больше зарабатывать, строить стратегию развития бизнеса.

Однако в нынешних реалиях ситуация изменилась: из-за высокой неопределенности россияне стали снимать деньги со вкладов. Чтобы вернуть их назад, банки начали повышать привлекательность вкладов с коротким сроком: ставки по ним превысили ставки по долгосрочным депозитам.

На 10 октября средняя ставка в 80 крупнейших банках по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 15,43% годовых, по данным ежедневного индекса FRG100. Это максимальное значение индекса за все время наблюдений с апреля 2017 года.

При выборе срока вклада следует проанализировать следующие моменты:

Когда вам понадобятся деньги?

Долгосрочный вклад окажется более рискованным, если вы не готовы надолго «заморозить» свои деньги. При его досрочном закрытии вы можете потерять накопленные проценты.

Какова экономическая ситуация в стране и размер ключевой ставки?

Краткосрочные вклады в периоды нестабильности более удобны. В нужный момент вы сможете снять деньги и, например, переложить на другой депозит по новой ставке. Долгосрочные вклады «замораживают» ваши накопления на долгий период и не предполагают такой маневренности.

«Финуслуги»: средняя ставка по вкладам достигла 19% впервые за 2,5 года ЦБ , Ключевая ставка , Банки и финансы , Вклад , Депозит

Источник: quote.rbc.ru