Чем занимается Агентство по страхованию вкладов, какие вклады или счета застрахованы государством на ₽1,4 млн, а какие на ₽2,8 млн и ₽10 млн — в обзоре «РБК Инвестиций»

Страхование вкладов в банках: сумма возмещения, что такое АСВ

В этом тексте:

  1. Страхование вкладов в России
  2. Агентство по страхованию вкладов
  3. Сумма возмещения
  4. На какие вклады распространяется
  5. Что считается страховым случаем
  6. Как получить выплату
  7. Сумма вклада больше ₽1,4 млн
  8. Что еще входит в систему страхования вкладов

Система страхования вкладов

Страхование вкладов — это специальная государственная программа, Система обязательного страхования вкладов (ССВ), реализуемая в соответствии с федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Основными целями ССВ являются:

  • защита прав и законных интересов вкладчиков банков;
  • укрепление доверия к банковской системе;
  • стимулирование привлечения денежных средств в банковскую систему.

    • Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — что это

    Любой банк, который привлекает средства физических лиц, должен иметь соответствующую лицензию, входить в систему страхования вкладов (ССВ) и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования. Из этого фонда выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии. Работу ССВ обеспечивает ГК «Агентство по страхованию вкладов» под контролем российского правительства.

    Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) — это некоммерческая организация, созданная Российской Федерацией на основании федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (федеральный закон № 177-ФЗ) в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов.

    В функции агентства входят:

  • выплата возмещения по вкладам (страховое возмещение) из фонда обязательного страхования вкладов при наступлении одного из предусмотренных № 177-ФЗ страховых случаев в банках — участниках ССВ;
  • обеспечение функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации;
  • осуществление функций временной администрации, а также конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве банков, НПФ и страховых организаций;
  • принятие мер по предупреждению банкротства кредитных организаций и повышению их капитализации;
  • открытие и ведение банковских счетов кредитных организаций.

    • По данным статистики АСВ, на 6 августа 2026 года в России есть 553 банка, зарегистрированный в ССВ, в том числе:

  • 273 кредитные организации в процессе конкурсного производства (ликвидации);
  • 3 кредитные организации, утратившие право на открытие новых счетов и прием вкладов физлиц;
  • 277 действующих кредитных организаций, имеющих право на открытие новых счетов и прием вкладов физлиц.

    • За время работы Агентство выплатило по 560 страховым случаям в банках более ₽2,3 трлн обратившимся за страховым возмещением 4,5 млн вкладчиков.

    Сумма страхового возмещения по вкладам

    Согласно федеральному закону «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», вклады физлиц, ИП малого и среднего бизнеса, открытые в рублях и валюте, застрахованы. Это значит, что если у кредитной организации отзовут лицензию на осуществление банковских операций или она приостановит деятельность по другой причине, то деньги вернут. В страховку входят основная сумма депозита и начисленные к моменту отзыва лицензии у банка проценты.

    Лимит возмещения в одной кредитной организации:

  • вклады и счета физлиц и ИП — ₽1,4 млн;
  • долгосрочные безотзывные вклады сроком более трех лет — ₽2,8 млн (с 30 октября 2025 года);
  • счета эскроу, открытые для покупки недвижимости или участия в долевом строительстве, — ₽10 млн.

    • Если сумма всех денежных средств больше лимита, установленного законом, то размер возврата будет пропорциональным по всем счетам, но не более ₽1,4 млн для вкладов или ₽10 млн для счетов эскроу в одном банке, плюс отдельно можно получить страховку ₽2,8 млн по долгосрочным безотзывным вкладам сроком более трех лет.

    В конце мая 2026 года премьер-министр Михаил Мишустин анонсировал, что правительство намерено повысить страховку для долгих вкладов до ₽2 млн. «Рассмотрим законопроект, который позволит нарастить гарантированное покрытие по стандартным рублевым депозитам, открывающимся более чем на три года. Для них страховая сумма увеличится с нынешних ₽1,4 млн до ₽2 млн», — сказал он.

    Также увеличится до ₽2 млн страховое покрытие по вкладам, удостоверенным безотзывными сертификатами, на срок от одного года до трех лет. Кроме того, предлагается увеличить с ₽10 млн до ₽30 млн страховое покрытие по эскроу-счетам, которые открываются при проведении сделок купли-продажи недвижимости на первичном рынке.

    На счета эскроу страхование распространяется с даты поступления документов купли-продажи недвижимости в Росреестр, но не более трех рабочих дней после регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

    Кроме того, по федеральному закону № 163-ФЗ от 25 мая 2020 года, если в банке зависли крупные суммы (субсидии, наследство, выплаты по решению суда и другие средства по особым обстоятельствам), возможно возмещение до ₽10 млн при условии, что эти деньги поступили не раньше трех месяцев до момента наступления отзыва лицензии у кредитной организации.

    Попробовать получить средства сверх указанной законом суммы можно, заполнив соответствующее заявление в ходе ликвидации организации.

    Прежде чем открывать вклад или счет в банке, проверьте на сайтах Банка России и АСВ, имеет ли он лицензию и входит ли в систему страхования вкладов.

    На сайте АСВ перечислены денежные средства, которые подлежат страхованию:

  • срочные вклады и вклады до востребования;
  • текущие банковские счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам;
  • расчетные и депозитные счета ИП;
  • номинальные счета, открытые опекунами/попечителями, бенефициарами по которым являются подопечные;
  • счета эскроу, открытые для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества;
  • счета эскроу, открытые для расчетов по договорам участия в долевом строительстве;
  • на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам строительного подряда;
  • денежные средства, размещенные во вклады и удостоверенные сберегательными сертификатами;
  • расчетные и депозитные счета юридических лиц, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства;
  • денежные средства, размещенные некоммерческими организациями;
  • денежные средства (счета и вклады) адвокатов, нотариусов и иных физлиц (кроме участников финансового рынка), предназначенные для осуществления профессиональной деятельности;
  • счета профсоюзных организаций, средних предприятий и социально ориентированных некоммерческих организаций.

    • Кроме того, 21 июля 2026 года Госдума приняла закон о страховании денег на электронных кошельках, а 4 августа закон был подписан президентом. Изменения вступят в силу через 180 дней после опубликования закона и будут действовать для страховых случаев, наступивших с указанной даты.

    Мера коснется только кошельков, чьи владельцы прошли идентификацию или упрощенную идентификацию в соответствии с законом о противодействии отмыванию денег. На электронные денежные средства будет распространяться стандартный лимит до ₽1,4 млн.

    Также с 1 января 2027 года в России появится новый сберегательный инструмент — жилищные вклады. Средства на таких вкладах будут защищены системой страхования вкладов в размере до ₽10 млн в каждом банке.

    Согласно закону, страхование не распространяется на следующие виды денежных средств:

  • размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
  • переданные банкам в доверительное управление;
  • размещенные во вклады в в зарубежных филиалах российских банков;
  • являющиеся электронными денежными средствами;
  • размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу;
  • размещенные в субординированные депозиты;
  • размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением малых и средних предприятий;
  • размещенные на публичных депозитных счетах;
  • размещенные иностранными агентами;
  • размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, оказывающих профессиональные услуги на финансовом рынке.

    • Что считается страховым случаем

    К страховым случаям относятся отзыв лицензии у кредитной организации на осуществление банковских операций или мораторий ЦБ на удовлетворение требований кредитора.

    Банк России имеет право отозвать лицензию на осуществление банковской деятельности за систематические нарушения требований законодательства России и нормативных актов самого регулятора. Например, причиной может стать выявление признаков финансовых проблем или банкротства, недобросовестной деятельности или осуществления операций, на которые у банка нет лицензии. Полный перечень нарушений перечислен в ст. 20 закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности».

    Информация об отзыве лицензии у банка размещается на сайтах Банка России, ГК «Агентство по страхованию вкладов», а также в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

    Как получить выплату по страхованию вкладов

    После наступления страхового случая АСВ назначает банк-агент для выплаты компенсаций. Адреса и контактные телефоны выбранных кредитных организаций размещаются на сайте агентства. Для получения страховки нужно будет обратиться в банк-агент с соответствующим заявлением.

    Возмещение осуществляется в течение трех рабочих дней с момента отправки заявления и необходимых документов банку-агенту. Выплаты по страховому случаю физлицо может получить в наличной или безналичной форме, ИП — только на расчетный счет.

    Кроме этого, с 19 марта 2024 года по закону можно обратиться за получением компенсации онлайн: через сайт АСВ или портал «Госуслуги».

    Эти средства можно вернуть в ходе ликвидации банка, рассказали в пресс-службе АСВ корреспонденту «РБК Инвестиций». Для этого клиентам финансовой организации нужно подать заявление о включении в реестр требований кредиторов. Если кредитную организацию признают банкротом, АСВ будет выплачивать кредиторам средства, полученные в ходе конкурсного производства за счет продажи имущества банка, взысканий с должников и судебных разбирательств.

    Что еще входит в систему страхования вкладов

    В систему страхования ГК «Агентство по страхованию вкладов» входят:

  • добровольные пенсионные накопления в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). С 28 апреля 2023 года сумма страховки выросла в два раза, до ₽2,8 млн. Возвращению подлежат не только взносы, но и инвестиционный доход по ним;
  • сбережения участников программы долгосрочных сбережений (ПДС) защищены государством и застрахованы АСВ на сумму до ₽2,8 млн, включая инвестиционный доход. Программа долгосрочных сбережений заработала с 1 января 2024 года.

    • Читайте «РБК Инвестиции» в «Максе».

    Дарья Курносёнкова Руководитель направления «Банки и личные финансы». До журналистики более 10 лет работала в банке финансовым аналитиком

    Источник: quote.rbc.ru